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“在月初来申请还有些额度,到11月20日以后基本额度没有了。”这是一大型国有银行对申请个贷的王先生的回复。时近年底,各大银行不仅基本完成了全年贷款的“指标”,同时也恰好处于救市的优惠政策即将到期之时,个贷赶“末班车”的效应正在蔓延。
资金用途成获批最大难点
最近银监会公布的《个人贷款管理暂行办法》不仅要求必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款用途的真实性,而且要求超过30万元的个贷必须采用受托支付的方式。“实贷实付”原则意味着超过30万元的个贷将由银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给贷款用途的交易对象,而不经手提出贷款申请的当事人
受此影响,个人抵押贷款政策近期确实发生了变化,不少银行在《办法》公布之前,已经停止了相应的优惠利率产品,这直接影响了原先计划用已有房屋作抵押,再购买二套房的投资者。“现在申请7折利率优惠银行问的真多啊,首套房贷款情况、二套房地段、二套房面积、单价、房龄、贷款成数、贷款金额等问题被反复问,最低四成也没商量。”买房人周先生反映。
银监会相关人士表示,《办法》出台后,银行由于资金用途界定难的问题收紧对个人的房贷其实不是坏事,因为客户以消费贷款名义实际将贷款资金用于炒股的例子并不在少数。
一股份制银行的负责人也表示,原来行里的确一直都有个人抵押贷款,但现在一般都不办了,因为个人抵押贷款后所获得的资金必须专款专用,银行很难去界定或追踪资金的真实用途。
各行标准不一不妨多试几家
不过,站在目前新老政策交替的关口,也并非所有的银行都对个贷“一刀切”。记者从中介处了解到,目前仍有“消化能力”的银行主要集中在中小银行及外资银行。“平安银行、渣打银行和恒生银行还是比较容易申请,但深发展、交行、浦发等由于上半年对个贷产品的宣传力度很大,批出去的资金已经很多了,目前额度比较紧。”该人士称。
面对当下的贷款形势,也有专家开始支招,比如建议短期内准备再次购房的首次购房者不用公积金贷款,等再次购房时再使用公积金贷款,因为公积金贷款利率不受二套房贷政策影响;另外,首次购房以个人名义申请,目前最高能办理40万元公积金贷款,以家庭名义申请,则能办理80万元贷款。所以,年轻人不妨将首次使用公积金贷款的机会留在再次购房时使用。
在个人抵押贷款业务方面,记者了解到,招行、建行等虽然没有暂停,但相关人员已经开始称“办理速度可能会很慢”,倒是外资银行,对这项业务仍然颇有热情。
目前市场上的个人无抵押信用贷款额度一般在9000元至50万元之间,贷款期限最长4年。“以往最高可贷50万元信用贷款的三家银行分别是花旗、招行和东亚,但现在估计不能贷到了。估计资质良好的客户贷到10万没问题,建议市民最好都去问问。”银行内部人士认为,如果手中有房屋等抵押价值比较高的实物,申请办理综合授信贷款则会比抵押贷款好。
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个贷收紧楼市没降温
虽然房贷收紧已经付诸实施,上海等地一线城市的投资热情在11月却未降温。上海外滩区域的华润外滩九里项目在10月31日低调开盘。开发商对销售价格和销售进度甚至一度保密。来自知情人士的消息称,此前盛传开盘价只有5万出头的外滩九里项目到开盘时已经升至均价7至8万元/平方米。销售人员更告诉记者,首期开出的92套房源有近400人认购,开盘共卖出了91套。目前只有一套总价超过2000万元的豪宅目前待售,而单价也已经达到9.3万元/平方米。
相关开发商表示,明年年初可能贷款政策宽松一些,但那时候开发商的价格上调幅度就更大,对于购房者来说,今年年底与明年年初买房各有利弊。而如果供给有限和通胀预期持续到明年,上海等地楼市投资热情不会降温。
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