昨日，长沙银行浏阳花炮支行为本地一批花炮企业现场授信。 李锋 摄
长沙银行浏阳花炮支行在浏阳大瑶镇花炮大道正式对外营业。 李 锋 摄
记者 李素平
伦敦奥运会开幕式上，浏阳烟花再一次让全世界炫目，璀璨光芒映射的是浏阳花炮产业的蓬勃发展生机。在进驻浏阳倾力支持当地经济十年的当口，长沙银行昨日将浏阳花炮支行开进了“中国烟花之乡”浏阳市大瑶镇，这也是省内首家直接融合县域经济支柱产业的银行。据悉，该行将借其优势业务“小微信贷工厂”为浏阳的中小企业升级蜕变持续注入“金融血液”，为浏阳的花炮产业发展再续动力。
十年耕耘
“小棉袄”暖心助发展
作为地方中小企业银行的“湘军”旗舰，长沙银行始终把服务中小企业作为首要目标和核心定位，无论经济形势如何变化，对小微企业始终不离不弃。近年来，长沙银行积极探索专营支行支持小微企业发展，截至目前已设立钢贸支行、科技支行等专营支行15家。
长沙银行浏阳支行自2002年设点开始，一直以花炮行业为信贷投放主体，以小微企业经营中心为平台，实施小微企业业务集约化、专业化、市场化经营，有效支持了浏阳小微企业及县域经济发展。10年来累计发放花炮行业贷款50多亿元，支持花炮产业相关企业200多家，解决就业人数4000多人。
长沙银行总行负责人形象地表示，如果其他大银行是支持长沙经济发展的“大棉被”，那么长沙银行就是支持长沙中小、小微企业“最贴心、最温暖的小棉袄”。花炮专营支行的成立，是长沙银行“小微信贷工厂”模式的成功试水，将促使浏阳花炮产业接上现代科技和金融创新的双翼，实现这一富民产业更健康发展。
花炮专营
长沙银行最拿手
高度融合金融和花炮产业，相辅相成，让长沙银行在该领域成为行家里手，让产业发展不愁资金，是当地政府部门正在思考的重要课题。对此，浏阳市委副书记、市长曹立军积极谋求与长沙银行高层的沟通，为浏阳花炮专营支行的诞生，赋予了银政企多赢的意义。加之浏阳花炮的发展空间和潜力广阔，长沙银行花炮专营支行的设立，因此被寄予“推动全市县域经济，特别是花炮产业加速发展”的厚望。
曹立军表示，花炮是全国百强县（市）浏阳的传统产业，也是其优势产业。长沙银行浏阳支行、花炮专营支行在浏阳一直保持零不良和收贷收息两个百分之百的良好记录，花炮支行的顺利成立，就是银行与县域经济高度融合的产物。据悉，为加强对大瑶南区花炮信贷支持，拓宽企业融资渠道，长沙银行花炮支行将在与担保公司的合作中特划出5000万元担保授信额度进行专项支持。
截至2012年6月末，浏阳支行现有花炮企业贷款102笔，93户，余额为3亿元；花炮经营业主个人经营性贷款余额2.5亿元，200余户；花炮经营业主大额转账支付卡卡片持有量达260余张，授信余额达8000万元。
更简单！
一张名单锁定目标客户
小微企业申请贷款到底有多难？对于这一点，浏阳某花炮公司的负责人王林体会深刻：传统的银行贷款模式，填表、补充材料，前后跑了不下四五趟，结果常常是一两个月还没拿到贷款。眼瞅着订单不断增加，资金链一天天吃紧，老王心急如焚。此时，他竟然接到了长沙银行浏阳支行营销部工作人员主动打来的预约上门拜访电话。
“从来都是自己求着银行办事，怎么今天调个儿了？”老王有些摸不着头脑。信贷人员的解释让他如梦方醒。“我们对您的情况进行过了解，您的信用很好，贵公司产品具有较强的市场竞争能力，出口销路较好。”原来，长沙银行浏阳支行收集了一份本地小微企业客户名单，老王的企业脱颖而出，是该银行瞄准的优质潜在客户。
“最重要的还是观念的转变。”长沙银行浏阳支行、花炮支行行长李建英介绍说，“近年来，国家将鼓励小微企业发展上升到战略高度。浏阳小微企业众多，又具生机和活力，为此，浏阳支行通过筛选目标行业、目标客户，瞄准优势行业及其上下游行业，主动寻找信用好的潜在客户，重点扶持以花炮行业为代表的小微企业。”她说的重点扶持对象，包括各类本地主打行业的中小企业，其中烟花鞭炮制造型企业及其上游化工材料就在名单最前列。
更便捷！
流水线审批5天完成
据介绍，花炮支行将复制浏阳支行的小微企业授信模式。但更精细和专业的是：“信贷工厂、流程银行”将为企业带来更新体验。
以企业贷款为例，传统的贷款模式要求借款人填写大量表格。林林总总的申请表，光审核一遍就得花上大半天。且由于审核标准并不明确，常常会出现标准因人而异的情况，中途补充材料等增加了借款人的麻烦。然而，授信流程重新梳理后，这一情况将大为改观：花炮支行将根据小微企业的特点，细分贷款流程，每个环节固定由专人专岗操作。每一个操作步骤都事先设置了标准化作业规范，并由风险管理人员负责整个作业过程监控。这样，流水线作业的“信贷工厂”模式应运而生。
简化流程后，营销、审批、操作、贷后管理四个工序实现了步骤细分、专人专岗，这样，以往需要20多天的审批缩短到了5天内。“这种模式下，小微企业贷款更像是‘流水线’上完成的一种工业化产品，效率得到提高，品质有了保障，运作成本也大大降低。”李建英说，审批全面提速也大大降低了小微企业的融资成本。老王告诉记者，“以前即使来了大订单，可手里没钱不敢接。现在心里有谱了，就敢先接下订单。”
更容易！
担保方式多样产品更丰富
浏阳花炮企业有900余家，加之产业链上下游企业2000多家，大多是民营小微企业。由于财务状况不透明、风险管控能力较差，他们较难找担保公司担保，大多只能依靠土地、厂房等不动产作为抵押。
“其实土地、厂房跑不了，花炮生产设备也根本跑不了！还有那么多客户订单压在那儿，不至于还不上钱。”老王常抱怨，贷款的限制条件太多，不灵活。但这次，他改观了，花炮支行给他的政策是：不仅50亩的厂房、土地能当抵押品，厂里成百上千的设备、下游客户的应收账款也能“换”钱花。有了底气的老王，这次一口气申请了2000万元的贷款。
“不只如此，生产设备、应收账款、存货、订单……都可以作为担保抵押品。”李建英表示，浏阳支行针对小微企业推出了新型融资产品，目前已形成了“财富通道”、“国际贸易融资”、“商贷快”、“小微通”、“POS贷”以及转账支付卡等产品。针对花炮原材料、造纸、印刷、包装、花炮机械生产等上游企业生产分散、规模普遍微小等特点，配备个人经营性联保贷款、以个人资产为抵押的个人经营性贷款以及大额转账支付卡等产品。
结合小微企业产权制度、业务性质和经营特点，创新担保抵押方式，满足不同行业、处于不同发展阶段的小微企业差异化的金融需求，设计富有针对性的融资贷款产品，是长沙银行浏阳支行“信贷工厂”的又一大亮点。比如，针对花炮生产销售企业、生产环节，以厂房抵押及全额保险，适当引入担保公司担保的方式提供流动资金贷款、个人经营性贷款以及大额转账支付卡等产品。销售环节，区分为内销和外销配备不同的产品，尝试第三方物流监管与阶段性担保相结合的方式为内销提供信贷资金支持，外销则更多的与贸易融资、TT押汇等国际业务相匹配。针对专业燃放服务公司，这类公司实力往往比较雄厚，而且以接洽国内外大额订单为主，拟以订单融资、国内信用证等产品为其提供资金支持。
门槛更低！
“人品”也能贷到款
面对小微企业，长沙银行浏阳支行敢于为优质企业提供一定金额的信用敞口。这一点非常难得。对此，李建英说“比起报表上的财务信息，我们更关注企业和业主的‘软信息’。”她进一步解释称，比如花炮企业业主或主要股东的发展历史和从业经验、企业的经营年限、企业及其业主的信用记录和外围评价、企业与供应商和销售商的合作关系等。
基于浏阳花炮企业的特点，批量风险管控措施控制的重点是“人品”、“产品”，信贷产品会将借款人及家庭成员的信用、经营能力、嗜好等作为考核重点。这正是长沙银行浏阳支行“信贷工厂”设计的风险识别技术，侧重以企业现金流为核心的第一还款来源的分析。
“传统授信追求风险最小化，区别于此的是，我们将风险作为小微企业授信业务必然发生的成本来看待，用收益覆盖风险。对小微企业授信设置了风险容忍度，允许发生一定比率的不良贷款，在容忍度之内追求经济效益最大化。”李建英介绍说，仅今年前7个月，支行小微企业信贷业务量的增速就达到了50%。按照这个增速计算，今年全年的业务量增速有望达到100%以上。
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